Upadłość konsumencka to legalny sposób na oddłużenie osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej i stały się niewypłacalne, czyli nie są w stanie regulować swoich zobowiązań finansowych. Stanowi ona narzędzie ochrony dłużnika, umożliwiające mu rozpoczęcie nowego rozdziału życia bez ciężaru długów, których nie jest w stanie spłacić.
Czym dokładnie jest upadłość konsumencka?
Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe, którego celem jest:
- oddłużenie osoby fizycznej poprzez częściowe lub całkowite umorzenie jej zobowiązań,
- zaspokojenie wierzycieli w możliwym do osiągnięcia zakresie,
- oraz umożliwienie dłużnikowi powrotu do normalnego funkcjonowania w społeczeństwie i gospodarce.
Jest to procedura uregulowana w Prawie upadłościowym, która od kilku lat cieszy się coraz większą popularnością w Polsce, głównie dzięki wprowadzeniu korzystnych zmian w przepisach.
Kto może ogłosić upadłość konsumencką?
Z upadłości konsumenckiej mogą skorzystać:
- osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej, które stały się niewypłacalne,
- byli przedsiębiorcy, którzy zakończyli działalność i zostali wykreśleni z CEIDG.
Ważne jest, że obecnie nie bada się już winy dłużnika w powstaniu zadłużenia na etapie przyjmowania wniosku – oznacza to, że nawet osoby, które popadły w długi wskutek własnych błędów, mogą ubiegać się o ogłoszenie upadłości.
Przesłanki do ogłoszenia upadłości
Podstawowym warunkiem ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest stan niewypłacalności, czyli sytuacja, w której dłużnik nie jest w stanie spłacać swoich zobowiązań od co najmniej 3 miesięcy.
Nie oznacza to jednak, że każda osoba z zaległościami może liczyć na pełne umorzenie długów. Sąd może:
- ustalić plan spłaty wierzycieli, który dłużnik będzie realizował przez okres od 12 do 36 miesięcy (w wyjątkowych przypadkach – nawet do 84 miesięcy),
- umorzyć zobowiązania bez planu spłaty, jeśli sytuacja osobista lub zdrowotna dłużnika nie pozwala na ich regulowanie (np. trwała niezdolność do pracy).
Jak wygląda procedura upadłościowa?
- Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości do właściwego sądu gospodarczego (wydział upadłościowy).
- Rozpatrzenie wniosku przez sąd – w większości przypadków odbywa się to na posiedzeniu niejawnym.
- Ogłoszenie upadłości – sąd wydaje postanowienie, a następnie wyznacza syndyka.
- Likwidacja majątku dłużnika (jeśli taki istnieje) i spłata wierzycieli.
- Ustalenie planu spłaty lub umorzenie zobowiązań bez planu – zależnie od sytuacji osobistej dłużnika.
Jakie długi podlegają umorzeniu?
Upadłość konsumencka może objąć:
- kredyty i pożyczki (bankowe, pozabankowe),
- zadłużenie z kart kredytowych,
- zaległości czynszowe i rachunki,
- zobowiązania wobec ZUS czy urzędu skarbowego (w ograniczonym zakresie),
- długi z tytułu poręczeń.
Nie podlegają umorzeniu m.in.:
- alimenty,
- grzywny i kary pieniężne,
- obowiązek naprawienia szkody z przestępstwa.
Jakie są korzyści z ogłoszenia upadłości?
- Zatrzymanie windykacji i egzekucji komorniczej,
- Możliwość umorzenia całości lub części długów,
- Ochrona przed wierzycielami,
- Szansa na nowy start finansowy,
- Możliwość odbudowy zdolności kredytowej w przyszłości.
Podsumowanie
Upadłość konsumencka to realna szansa na wyjście z długów i odzyskanie kontroli nad swoim życiem. Choć sama procedura bywa skomplikowana, a jej skutki poważne (m.in. utrata majątku), to dla wielu osób stanowi jedyną drogę do odzyskania finansowej równowagi.
Jeśli borykasz się z narastającym zadłużeniem i nie widzisz możliwości spłaty swoich zobowiązań – skontaktuj się z kancelarią specjalizującą się w prawie upadłościowym. Doświadczony prawnik pomoże Ci przygotować odpowiedni wniosek i przejść przez cały proces w sposób bezpieczny i uporządkowany